А является ли страховой  брокер посредником?

Для того , что бы ответить на этот вопрос, сначала надо ответить на вопрос, а что является определяющими критериями, что бы назвать участника страхового рынка  или инного другого рынка посредником.

Законодательство Украины в ст. 295 Хозяйственного кодекса Украины в отношении комерческого посредничества устанавливает следующее:

Коммерческое посредничество (агентская деятельность) является предпринимательской деятельностью, которое заключается в предоставлении коммерческим агентом услуг субъектам хозяйствования при осуществлении ими хозяйственной деятельности путем посредничества от имени, в интересах, под контролем и за счет субъекта, которого он представляет.

Не являются коммерческими агентами предприниматели, которые действуют хотя и в чужих интересах, но от собственного имени.

 По агентскому договору одна сторона (коммерческий агент) обязуется предоставить услуги второй стороне (субъекту, которого представляет агент) в заключении соглашений или способствовать их заключению (предоставление фактических услуг) от имени этого субъекта и за его счет.

Исходя из вышеизложенного основными критериями посредника в бизнесе (коммерческого посредника) являются:

1. осуществление посредником предпринимательской деятельности;
2. наличие поручителя, с которым посредник заключает агентский договор и которого он представляет;
3. осуществление действий (агентская услуга) от имени, в интересах, под контролем и за счет поручителя.

Иными словами если участник страхового рынка осуществляет предпринимательскую деятельность по предоставлению услуг, которые отвечают данным критериям, он является страховым посредником.

Важным фактором для того, что бы понять, кто посредник, а кто нет является продаваемый ими товар.    

Что является товаром коммерческого посредника?

Товаром коммерческого посредника является услуга, непосредственно связанная с продажей не своего продукта, а чужого продукта, т.е. продукта того, кто посреднику    поручил его продавать.

     А что является товаром страхового посредника?

Товаром страхового посредника является услуга, непосредственно связанная с продажей страхового продукта страховщика, который на основании договора поручения (агентского договора) поручает ему это сделать от его, страховщика имени, в его интересах, под его контролем и за его счет.

Для того, что бы понять может ли товар, который реализует на страховом рынке страховой брокер называться товаром страхового посредника, давайте рассмотрим, что является товаром конкретных участников страхового рынка по отношению к потребителям страхового рынка.

Страховщики – действуют от своего имени, и товаром является его собственная страховая услуга.

Страховые агенты – действуют не от своего имени (от имени страховщика), и товаром является страховая услуга страховщика, с которым агент заключил агентский договор.

Страховые брокеры – действуют от своего имени, и товаром является его собственная брокерская услуга по консультированию; экспертно-информационному обеспечению; подготовке, заключению и сопровождению договоров страхования; инкассации страховых платежей и выплат, урегулированию ущерба при наступлении страхового случая.

Аварийные комиссары – действуют от своего имени, и товаром является его собственная услуга по экспертной оценке последствий страхового случая.

Актуарии – действуют от своего имени, и товаром является его собственная услуга по выполнению актуарных расчетов.

Андеррайтеры  – действуют от своего имени, и товаром является его собственная услуга по оценке принимаемых на страхование рисков. 

Из всех перечисленных участников страхового рынка, только один действует не от своего имени и продает потребителю страхового рынка не свой товар, тем самым отвечает критериям посредника. И это не страховой брокер, а страховой агент. 

Для подтверждения того, что страховой брокер не является страховым посредником, могу привести следующие аргументы:

Аргумент №1: Можно ли назвать посредником предпринимателя, который профессионально проанализировал страховой рынок, его отдельные сегменты; рейтинги страховщиков, продукты ими реализуемые в конкретных видах страхования и на основании этого анализа предоставил по договору, за вознаграждение, консультацию лицу, имеющему потребность в страховании в качестве страхователя?

Если да, тогда всех консультантов надо приравнять к посредникам, а их услуги к посредническим.

Аргумент №2: Можно ли назвать посредником предпринимателя, который от своего имени заключил договор с потребителем страховых услуг (потенциальным страхователем) о том, что,  действуя в его интересах за вознаграждение, он на конкурсных условиях, осуществит отбор надежного страховщика, а также выгодные для клиента условия страхования и на высоком профессиональном уровне выполнит работу по заключению договора страхования и его сопровождению?

Если да, тогда всех кто оказывает какие либо услуги от своего имени надо приравнять к посредникам, а их услуги к посредническим.

Аргумент №3: Можно ли назвать посредником предпринимателя, который от своего имени заключил договор с потребителем страховых услуг (страхователь, выгодоприобреталь, застрахованное лицо, третьи лица, т.е. пострадавшие лица, имеющие право требование к страхователям или страховщикам) о том, что,  действуя в их интересах, за вознаграждение, он профессионально выполнит работу, связанную с урегулированием ущерба от страхового случая?

Если да, тогда всех адвокатов, экспертов и юристов надо приравнять к посредникам, а их услуги к посредническим.

Не знаю, хватит ли приведенных мной аргументов для того, что бы переубедить всех тех кто традиционно считает страхового брокера посредником, но, памятуя, что всё новое проходит три стадии, а именно «Этого не возможно!!!», «А, что, вполне возможно?!», «А иначе и не возможно!!!» я дождусь то время когда не у кого не будет вызывать сомнение, что страховые брокеры – это самостоятельный субъект страхового рынка, который реализует на этом рынке свой собственный продукт называемый - брокерские услуги в страховании, а для перестраховых - брокеров брокерские услуги в перестраховании.

Коротко о некоторых проблемных вопросах страхового брокерства.

Проблема №1 Кто платит страховому брокеру вознаграждение?

Страховому брокеру вознаграждение платит тот, кому согласно брокерскому договору была или будет оказана брокерская услуга. 

Проблема №2 Кто может быть клиентом страхового или перестрахового брокера?

Клиентом страхового или перестрахового брокера может быть любое дееспособное лицо, заключившее с ним брокерский договор. 

Проблема №3 Как избежать конфликт интересов между потребителем страховых услуг и страховщиком если они одновременно являются клиентами страхового брокера?

Государственное регулирование и контроль над деятельностью страховых брокеров их профессиональных объединений.

Обязательное информирование брокером своего будущего клиента – потребителя страховых услуг, о его (брокера) договорных обязательствах со страховщиком, которые могут повлиять на добросовестное выполнение им (брокером) своих обязательств перед будущим клиентом – потребителем страховых услуг. 

Наличие у страхового брокера достаточных финансовых гарантий ответственности за ущерб, нанесенный клиенту своими непрофессиональными действиями и информирование его об этом  до заключения с ним брокерского договора.

Членство страхового брокера в профессиональном объединении, подразумевающее коллективную ответственность и строгое выполнение Кодекса чести страхового брокера.

Жесткая конкуренция на рынке брокерских услуг в страховании и перестраховании не позволяющая безнаказанно совершать непрофессиональные действия по отношению к клиентам.

Проблема №4 Востребованность страхового брокера

Один из постулатов рыночных отношений гласит «На любой товар есть свой покупатель», исходя из этого утверждения, на товар страхового брокера тоже есть свой покупатель, кто он?

Попробую разбить на группы этих существующих или потенциальных покупателей.

Группа 1. Это те, кто знает или уже понял необходимость этого товара при покупке страховых услуг.

Группа 2. Это те, кто знает или уже понял необходимость этого товара при продаже качественного страхового продукта.

Группа 3. Это те, кто не знает или ещё не понял необходимость этого товара при покупке страховых услуг, но понял, что самостоятельно, без поддержки профессионала покупать страховые услуги, «себе дороже».

Почему же на нашем рынке страховой брокер не востребован в достаточной мере?

Чтобы ответить на этот не простой вопрос давайте рассмотрим, кто относиться к каждой из групп.

Группа 1. Собственники капитала, которые понимают, чем они рискуют, а также не имеющие собственной страховой компании, топ-менеджеры компаний с иностранным капиталом, топ-менеджеры крупных и средних предприятий прошедшие  высококачественную рыночную профессиональную подготовку, владельцы автомобилей, имеющие свой собственный положительный опыт страхования с участием страхового брокера или получившие положительные рекомендации о страховых брокерах от своих близких, друзей, знакомых.

Группа 2. Руководители страховых компаний  осознавшие, что «налоговая лафа» и принцип «чужих нам не надо», скоро кончиться и необходимо будет работать в условиях жесткой рыночной конкуренции, т.е. для того, что бы продать свои страховые услуги мало будет «повесить лапшу» на уши страхователя, а надо будет создавать качественный и конкурентный страховой продукт, а также иметь на стороне покупателей профессионалов, которые смогут отличить его от некачественного разрекламированного барахла.

Группа 3. Потребители страховых услуг, которые на себе ощутили «все прелести» борьбы в одиночку за получение страховой выплаты от недобросовестных страховщиков.

Попробую  субъективно проанализировать процентное отношение состава этих групп к общему количеству страхователей на нашем страховом рынке.

Группа 1 - не более 5%; группа 2 - не более 10%; группа 3 - около 40%.

Как видно из анализа самая многочисленная группа это те, кто уже «обжегся» у конкретного страховщика, но не потерял веру в страхование и по этому являются потенциальными клиентами страховых брокеров. И если сейчас они еще не приобрели этот товар, то в ближайшем будущем  они это сделают.  Группы 1 и 2 малочисленные и во многом их рост будет зависеть от выбранного и осуществляемого реального политического и экономического курса нашей страны.

Будем двигаться к реальным рыночным отношениям и к Европе, получиться ускорение, будем об этом только говорить и оглядываться на «старшего брата» получиться как всегда.

Проблема №4 Почему их страховщиков много, а нас брокеров мало?

На сентябрь 2006 года соотношение такое 67 против 420, т.е. приблизительно 1 : 6.

Недавно один мой хороший знакомый сказал: «Сейчас только ленивый депутат не зарегистрировал себе страховую компанию», после чего у меня в голове родилось: «Сейчас только сумасшедший зарегистрирует страхового брокера».

Попробую объяснить, почему так. На сегодняшний день более классной лазейки для ухода за бугор «честно заработанных денежных средств» и возврата их в Украину на льготных условиях как «иностранные инвестиции», трудно найти. Сначала все пользовались услугами страховых компаний, которые это придумали и пролоббировали  в Верховной Раде, а затем подумали, зачем отдавать «дяде» не малые комиссионные, когда можно в знакомом банке попросить на время полтора лимона евро, пропустить их через пассив, называемый уставный капитал, а потом отдать их назад в банк уже как актив. В итоге и страховая компания есть, и деньги банку возвратили. А прейдет время показывать страховые резервы можно их снова в банке на время позаимствовать.    

            Почему страховщиков много вроде ясно, а почему ж нас брокеров мало?

Если не заглядывать в государственный реестр, где нас 67, а реально оценить, сколько участников нашего страхового рынка занимаются «черным брокеражем», то соотношение будет не в пользу реальных страховщиков. Кто ж они «черные маклеры»?

Группа 1. Фронтирующие страховщики

Предоставляют услуги для желающих резидентов Украины застраховаться  в престижных зарубежных страховых компаниях. Заключают договор страхования и тут же 99,9% перестраховывают у зарубежного рейтингового перестраховщика получая за это перестраховочную комиссию 15%, чем не брокер.

Группа 2. Мульти агенты

Зачем надо учиться, сдавать экзамены получать сертификат страхового брокера, регистрировать как предпринимателю, регистрироваться как брокеру и за это за всё платить, а потом ежеквартально отчитываться, подвергаться постоянным проверкам контрольных и регуляторных органов, когда можно спокойно ни где не регистрируясь назвать себя страховым агентом и работать не с одной страховой компанией, а с несколькими и предлагать своим  клиентам богатый выбор страховых продуктов. При этом, даже не боясь называться и страховым брокером, все равно ни кто не проконтролирует.

Группа 3. Страховые консультанты

Это вообще привилегированная каста, наиболее встречающаяся на рынке страховых продуктов по страхованию жизни. Еще вчера, впервые такой «консультант» узнал, чем отличается страховщик от страхователя, а сегодня уже «страховой консультант третьего уровня». Почти по Булгакову, Шариков на страховом рынке. Ёще вчера бегал собакой, а сегодня «Старший уполномоченный по очистке».

Одним словом те страховые брокеры, которые выживают, надеясь, что прейдут лучшие времена и пробьет их час, пока продолжают нелегкую борьбу с регулятором, нехорошими страховщиками, черными маклерами, безкультурными в страховом отношении  страхователями и конечно с отсутствием денежных средств на текущих счетах.

Подводя итог всему сказанному, хочу закончить на оптимистической ноте - «соль мажор».

Брокер жил,

                     Брокер жив,

                                         Брокер будет жить!!!